ज़बरदस्ती से ठगी से लेकर चीन तक लिंक: बढ़ते ऋण ऐप घोटालों का खतरा

जब एक 22 वर्षीय Zepto कर्मचारी सोहेल शेख को हाल ही में कुछ पैसे की आवश्यकता थी, तो उनके दिमाग में तत्काल सूक्ष्म ऋण के लिए YouTube पर एक “Magicloan” विज्ञापन आया। 24 अप्रैल को, उसने दो ऐप “मैजिक्लोअन” और “कैशमार्केट” से 6,000 रुपये का ऋण लिया।

“मुझे उन्हें 30 अप्रैल को वापस भुगतान करना था। मुझे अपना वेतन 1 मई को मिलेगा, इसलिए मैंने सोचा कि मैं इसे एक दिन बाद वापस कर दूंगा। उनके (लोन ऐप्स) लोगों ने हालांकि मुझे 29 अप्रैल को फोन करना शुरू कर दिया। मैंने उन्हें भुगतान की समय सीमा के बारे में बताया लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ा – वे अपमानजनक थे, ”शेख ने द इंडियन एक्सप्रेस को बताया।

हालांकि उसकी परीक्षा अभी शुरू हुई थी। “एक दिन बाद, मेरे कुछ सहयोगियों और रिश्तेदारों ने मुझे यह कहते हुए फोन किया कि उन्हें मेरी पत्नी की एक तस्वीर मिली है, जिस पर अश्लील चीजें बिखरी हुई हैं। मैं हैरान था कि वे उसकी फोटो और उनके नंबर कैसे प्राप्त कर सकते हैं। और तब मुझे एहसास हुआ कि उनके पास मेरे सभी फोन डेटा तक पहुंच है। मुझे सबको समझाना पड़ा कि मैंने एक छोटा सा कर्ज लिया था और ये लोग कर्ज के एजेंट थे। यह दर्दनाक था, ”उन्होंने कहा।

14 अप्रैल को, मुंबई के चारकोप की एक 24 वर्षीय महिला ने कांदिवली (पश्चिम) पुलिस स्टेशन में एक प्राथमिकी दर्ज कराई, जिसमें आरोप लगाया गया कि साइबर जालसाजों ने उसे 25 अलग-अलग मोबाइल नंबरों से कॉल किया और कर्ज नहीं चुकाने पर उसे बदनाम करने की धमकी दी, जो उसने कभी नहीं लिया था, और उसे 4.50 लाख रुपये का भुगतान करने के लिए मजबूर किया। उन्होंने उसकी संपर्क सूची में उसके परिवार के सदस्यों और दोस्तों सहित कई लोगों को उसके बारे में अश्लील संदेश भी भेजे। उसकी चचेरी बहन को एक व्हाट्सएप संदेश भी मिला जिसमें उसका नंबर और फोटो एक सेक्स वर्कर के रूप में टैग किया गया था।

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“वे 15-20 दिन मेरे जीवन के सबसे भयानक दिन थे। पुलिस ने मुझे अपना फोन बंद करने के लिए कहा, लेकिन जालसाजों ने मेरी संपर्क सूची में 150 लोगों को अश्लील संदेश भेजे, जिनमें ज्यादातर परिवार के सदस्य थे। उन्होंने केवल व्हाट्सएप कॉल किया। जब मेरे चाचा ने उन्हें एक सामान्य कॉल करने की कोशिश की, तो कर्नाटक की एक बूढ़ी औरत ने उन्हें ले लिया। वे अपने व्हाट्सएप के लिए उसके नंबर का इस्तेमाल कर रहे थे, ”उसने कहा।

मुंबई पुलिस ने मार्च-अप्रैल के दौरान 47 लोन ऐप धोखाधड़ी के मामले दर्ज किए हैं, जिनमें से वह केवल 1 मामले को ही सुलझा सकी है। इसने पूरे पिछले वर्ष के दौरान 42 ऐसे मामले दर्ज किए थे, जिनमें से 5 को सुलझाया गया था।

जहां देश भर से लोन ऐप घोटाले के मामले सामने आए हैं, वहीं महाराष्ट्र और तेलंगाना में ऐसे मामले सामने आए हैं जिनमें पीड़ितों को आत्महत्या के लिए प्रेरित किया गया। तेलंगाना में पिछले डेढ़ साल में ऐसे कम से कम 8 पीड़ितों ने खुदकुशी कर ली।

इन घोटालेबाजों की कार्यप्रणाली यह रही है कि वे ऑनलाइन ऐप के माध्यम से “परेशानी मुक्त” सूक्ष्म ऋण प्रदान करते हैं, जो किसी उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता की जांच नहीं करते हैं या तुरंत उसके खाते में धन हस्तांतरित करते समय कोई दस्तावेज नहीं मांगते हैं। कठोर सत्यापन और पृष्ठभूमि की जांच की मांग करने वाले पारंपरिक ऋण देने वाले संस्थानों के मुकाबले इन ऐप्स का यह “कोई सवाल नहीं पूछा गया” तरीका है जिसने उन्हें लोगों के बीच लोकप्रिय बना दिया है।

उनकी लोकप्रियता विशेष रूप से कोविड महामारी के दौरान बढ़ी, जब कई लोगों की आजीविका चली गई और उन्हें अपने दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए पैसे की सख्त जरूरत थी। हालांकि, कई पुलिस अधिकारियों और साइबर विशेषज्ञों के अनुसार, इन ऐप के माध्यम से ऋण लेने वालों में अब एक महीने के अंत में अतिरिक्त पैसे की तलाश करने वाले कॉर्पोरेट कर्मचारी या आभासी मुद्रा खरीदने के लिए पैसे की आवश्यकता वाले युवा शामिल हैं।

साइबर विशेषज्ञ रितेश भाटिया ने कहा कि चूंकि माइक्रो क्रेडिट की मांग अब कम हो गई है, ऐसे कई मामले सामने आए हैं जहां इन ऑपरेटरों ने लोगों से पैसे की मांग की है, भले ही उन्होंने अभी-अभी अपना ऐप डाउनलोड किया हो। “कुछ मामलों में, यदि आपने एक बार ऋण लिया है, तो वे किसी अन्य ऐप से दूसरे ऋण को आगे बढ़ाएंगे। साथ ही, कई बार आपके द्वारा ऐप डाउनलोड करने के बाद वे पैसे की मांग करते हैं, क्योंकि अब उनके पास आपके संपर्कों तक पहुंच है। ऐप को इस तरह से विकसित किया गया है कि एक बार जब आप इसे डाउनलोड कर लेते हैं, तो यह ऋण कंपनियों को फोन डेटा तक पूरी पहुंच प्रदान करता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपने ऐप से ऋण नहीं लिया है, ”भाटिया ने कहा।

आसान क्रेडिट उपलब्धता के लालच में आने वाले बहुत से लोग नहीं जानते हैं या जांच करने में विफल रहते हैं, वह है ब्याज दरों और वसूली तंत्र से संबंधित धोखाधड़ी। भाटिया ने कहा कि कुछ मामलों में, जब लोग अपने ऋण पर ब्याज दर को 0.8% के रूप में पढ़ते हैं, तो वे चूक जाते हैं कि यह एक दैनिक दर है। “ऐसे मामले सामने आए हैं जहां लोगों ने 66% तक ब्याज का भुगतान किया है।”

मुंबई साइबर पुलिस के एक अधिकारी ने कहा कि कर्ज की रकम से जीएसटी भी काटा जाता है। “और एक सप्ताह के भीतर, आपको इन ऋणों के पुनर्भुगतान की मांग करने वाले कॉल आने लगते हैं,” उन्होंने कहा। यह वह जगह है जहां पीड़ितों का उत्पीड़न शुरू होता है क्योंकि वसूली एजेंट दृश्य में प्रवेश करते हैं।

एक अधिकारी ने कहा कि जब लोग इन ऐप्स को अपने फोन में इंस्टॉल करते हैं, तो उन्हें आमतौर पर इस बात का अहसास नहीं होता है कि वे उन्हें अपने फोन डेटा का एक्सेस भी दे रहे हैं। “इसलिए, जब व्यक्ति भुगतान करने में सक्षम नहीं होता है, तो वसूली एजेंटों के पास उनके परिवार के सदस्यों, रिश्तेदारों, सहकर्मियों और दोस्तों की संख्या तक पहुंच होती है। वे उन्हें फोन करके दावा करते हैं कि उन्हें लोन गारंटर नियुक्त किया गया है। यह सुनिश्चित करने के लिए उन पर दबाव बनाना है कि उधारकर्ता भुगतान करे। ”

हालांकि, भाटिया ने कहा कि कुछ रिकवरी एजेंटों ने अब “गंदी चाल” का सहारा लिया है। वे कर्जदार की तस्वीर को मॉर्फ करने के लिए नग्न तस्वीरों या अश्लील क्लिप का इस्तेमाल करते हैं और फिर इसे पीड़ित के परिवार के सदस्यों, रिश्तेदारों और दोस्तों को भेजते हैं।

पुलिस ने कहा कि यह एक ऐसा संदिग्ध ऑपरेशन था जिसने कथित तौर पर मलाड स्थित नकली आभूषण व्यवसायी 38 वर्षीय संदीप कोरेगांवकर को 4 मई को आत्महत्या करने के लिए मजबूर कर दिया, जब उन्होंने पाया कि उनकी मॉर्फ्ड तस्वीरें उनके प्रियजनों को भेजी गई थीं, पुलिस ने कहा। उनके परिवार ने कहा कि उन्होंने कोई कर्ज नहीं लिया है और सिर्फ ऐप डाउनलोड किए हैं।

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यह कोरेगांवकर की आत्महत्या थी जिसने मुंबई पुलिस को इन मामलों में शामिल गंभीर उत्पीड़न के लिए जागने के लिए मजबूर किया। इसकी प्रारंभिक जांच ने उन्हें कुछ ऐसे कॉल सेंटरों तक पहुँचाया, जो ऐसे ऐप से जुड़े थे, जो मुख्य रूप से दिल्ली और नोएडा से देश भर के अन्य स्थानों पर काम कर रहे थे।

अंधेरी रेलवे पुलिस द्वारा यौन उत्पीड़न के एक अन्य हालिया मामले में, डोंबिवली की एक पीड़िता को 170 कॉलें की गईं। जब वह ऋण का भुगतान नहीं कर सकी, तो उसका मॉर्फ्ड वीडियो उसकी चचेरी बहन को व्हाट्सएप पर भेजा गया, जिसने फिर पुलिस से संपर्क किया। एक 19 वर्षीय व्यक्ति को कर्नाटक से उठाया गया क्योंकि उसके फोन का इस्तेमाल इस अश्लील सामग्री को भेजने के लिए किया गया था। पुलिस को बाद में पता चला कि जालसाजों ने उसके नंबर का इस्तेमाल अपने व्हाट्सएप को सक्रिय करने के लिए किया था और केरल के दो व्यापारियों के स्वामित्व वाले ऋण ऐप ने कर्ज लेने वालों के अपने डेटाबेस को एक कमीशन के लिए ऋण की वसूली के लिए दिल्ली स्थित एक कॉल सेंटर को आउटसोर्स किया था।

पुलिस ने यह भी पाया है कि इनमें से कुछ सूक्ष्म ऋण ऐप्स “चीनी नागरिकों द्वारा विकसित चीनी ऋण ऐप्स” हैं। साइबर पुलिस के एक अधिकारी ने कहा कि देश भर में ऐसे मामलों का पर्दाफाश हुआ, यह पाया गया कि आरोपी पीड़ितों से पैसे इकट्ठा करने के बाद उसे क्रिप्टोकरेंसी में बदल कर चीन भेज देता था।

कई मामलों में, पीड़ित खुद को दूसरे ऐप के उत्पीड़न से बचाने के लिए एक लोन ऐप से पैसे लेते हैं। मुंबई के बीकेसी साइबर पुलिस थाने में चल रहे एक मामले में कंपनी के एक वरिष्ठ अधिकारी ने 10 ऐप से कुल 1 लाख रुपये का कर्ज लिया. कुछ ही दिनों में उन्हें दिल्ली, नोएडा और मेघालय और आंध्र प्रदेश जैसे राज्यों के अन्य स्थानों से 80 कॉल आए। उसके मामले में भी, जालसाजों ने उसके अश्लील वीडियो भेजे और उसे बदनाम करने की धमकी दी, जिससे उसे 12 लाख रुपये का जुर्माना भरना पड़ा।

जिस बात ने पुलिस जांच को और अधिक चुनौतीपूर्ण बना दिया है, वह यह है कि इनमें से अधिकांश मामलों में घोटालेबाजों ने अपने ट्रैक को कवर करने के लिए “सावधानी” बरती है। कंपनी के वरिष्ठ कार्यकारी मामले में, जब पुलिस ने उस खाते का पता लगाने की कोशिश की, जहां उसे भुगतान करने के लिए कहा गया था, तो उन्होंने पाया कि यह किसी अन्य उधारकर्ता का है।

फिनटेक एसोसिएशन फॉर कंज्यूमर एम्पावरमेंट (FACE) के एक स्वतंत्र निदेशक, श्रीनाथ श्रीधरन ने कहा कि आम लोगों के लिए वास्तविक RBI-संबद्ध ऋण ऐप और धोखाधड़ी वाले के बीच अंतर करना “बहुत मुश्किल” है। उन्होंने कहा, “RBI ने नियमों को इतना जटिल बना दिया है कि वह अधिकृत और अनधिकृत ऐप्स के बीच अंतर करना भ्रमित कर रहा है।”

श्रीधरन ने कहा कि अपनी 2021 की रिपोर्ट में डिजिटल ऋण पर आरबीआई के कार्य समूह ने इस खतरे को रोकने के लिए कई सिफारिशें की थीं, जिन्हें लागू नहीं किया गया था। उन्होंने कहा, “एकमात्र उपाय यह है कि आरबीआई एनबीएफसी की डिजिटल निगरानी करे ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उनमें से कोई भी इन अनधिकृत ऐप के माध्यम से ऋण देने में शामिल नहीं है।”

हाल ही में, इस तरह की धोखाधड़ी के बढ़ने के साथ, Google ने और अधिक कड़े दिशा-निर्देश (बॉक्स देखें) के साथ सामने आया, जिसमें उसके Play Store पर केवल उन्हीं ऋण ऐप्स को अनुमति दी गई जो RBI के साथ पंजीकृत हैं। हालांकि, भाटिया ने कहा कि इससे ज्यादा फर्क नहीं पड़ेगा क्योंकि आरोपी ऐप बनाएंगे और उनकी वेबसाइटों पर लिंक डालेंगे और उन्हें अपने पीड़ितों के व्हाट्सएप या टेलीग्राम खातों में डाउनलोड करने के लिए भेज देंगे। पुलिस के साथ-साथ साइबर विशेषज्ञों ने ऐसे संदिग्ध ऋण ऐप्स के खिलाफ जन जागरूकता बढ़ाने की आवश्यकता पर बल दिया।

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