होम लोन की ब्याज दरें तेजी से बढ़ेंगी; अपने होम लोन EMI को प्रबंधित करने के 7 तरीके

ऐतिहासिक रूप से कम ऋण ब्याज दरों का समय समाप्त हो गया है, क्योंकि भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने मई में एक आश्चर्यजनक कदम में रेपो दर में 40 बीपीएस की बढ़ोतरी की थी। दरअसल आरबीआई गवर्नर ने एक इंटरव्यू में कहा है, ‘रेपो रेट में कुछ बढ़ोतरी होगी। कितना तक, मैं अभी नहीं बता पाऊंगा। ” बढ़ती ब्याज दरें होम लोन लेने वालों को सबसे ज्यादा प्रभावित करेंगी क्योंकि ये ऐसे लोन हैं जो सबसे लंबे कार्यकाल के साथ आते हैं और संभवत: सबसे बड़े लोन हैं जो एक व्यक्ति अपने जीवनकाल में लेगा।

ज्यादातर होम लोन फ्लोटिंग रेट के आधार पर लिए जाते हैं ताकि कर्ज लेने वाले बढ़ती ब्याज दरों से बच न सकें। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस ब्याज दर व्यवस्था (बाहरी बेंचमार्क, आधार दर, बीपीएलआर या एमसीएलआर) के तहत अपने ऋण की सेवा कर रहे हैं, आपकी ईएमआई जल्द ही बढ़ने वाली है।

यहां सात तरीके दिए गए हैं जिनसे आप अपने होम लोन ईएमआई बोझ को कम/प्रबंधित कर सकते हैं।

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1.
नए उधारकर्ताओं के लिए हाइब्रिड ऋण प्राप्त करने का सर्वोत्तम समय

यदि आप एक नए उधारकर्ता हैं, तो आपको अपना समय लेने और एक हाइब्रिड ऋण का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है जहां ऋणदाता आपको शुरुआती कुछ वर्षों के लिए एक निश्चित दर के साथ ऋण देता है जिसके बाद वह प्रचलित फ्लोटिंग ब्याज दर वसूलना शुरू कर देता है। एग्रीम हाउसिंग फाइनेंस के सीईओ-को-फाउंडर मैल्कम अथाइड कहते हैं, “3 साल की फिक्स्ड और उसके बाद फ्लोटिंग ब्याज दरों पर जाएं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ब्याज दर में उतार-चढ़ाव आपके लोन की अवधि या ईएमआई को प्रभावित नहीं करता है।” हालांकि, याद रखें कि फिक्स्ड रेट ऐसे ऋण पर अस्थायी दर विकल्प से कुछ अधिक हो सकता है।

2.
जांचें कि क्या आप पुरानी ब्याज दर व्यवस्था के तहत हैं

अगर आपने अक्टूबर 2019 से पहले अपना होम लोन लिया है, तो संभावना है कि आपके लोन की ब्याज दर एमसीएलआर या बेस रेट या बीपीएलआर होगी। जबकि सभी नए ऋणों को अक्टूबर 2019 के बाद बाहरी बेंचमार्क दर पर स्थानांतरित कर दिया गया था, पुराने ऋणों को मौजूदा प्रणाली के तहत चलने की अनुमति दी गई थी, जब तक कि उधारकर्ताओं ने नई व्यवस्था में बदलाव के लिए आवेदन नहीं किया था। यदि आपका ऋण पुराना है, तो आपको इसकी व्यवस्था और उस ब्याज दर की जांच करनी चाहिए जो आप ऋणदाता को दे रहे हैं। यदि यह ऋणदाता के ईबीआर से बहुत अधिक है तो आपके लिए मामूली शुल्क देकर ईबीआर व्यवस्था में स्विच करने का यह सही समय हो सकता है।

3.
अन्य उधारदाताओं की जाँच करें और कम दर पर स्विच करें

आपको अपने होम लोन पर लगने वाली ब्याज दर की जांच करनी होगी और अन्य उधारदाताओं के साथ तुलना करनी होगी जो प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करने के लिए जाने जाते हैं। यदि आपने अपना होम लोन किसी बहुत प्रतिस्पर्धी ऋणदाता से न्यूनतम दर पर लिया था और दर वृद्धि के बाद भी यह सबसे कम दर पर बना रहता है, तो दूसरे ऋणदाता की तलाश में कोई लाभ नहीं होगा। हालाँकि, यदि आप जिस ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं, वह दर में वृद्धि के बावजूद अन्य उधारदाताओं की तुलना में बहुत अधिक है, तो अब आपके लिए एक नए ऋणदाता पर स्विच करना अधिक समझ में आता है।

शीर्ष एचएफसी के अलावा अन्य जैसे

और एलआईसीएचएफएल, ज्यादातर हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां आमतौर पर बैंकों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलती हैं। इसलिए, यदि आपकी आय प्रोफ़ाइल और संपत्ति शीर्ष बैंकों या एचएफसी से ऋण के लिए पात्र होने के मानदंडों को पूरा करती है, तो ऋण हस्तांतरण का प्रयास करने का यह अच्छा समय हो सकता है। आमतौर पर, यदि ब्याज दर में अंतर 0.5% या उससे अधिक है, तो अपने ऋण को किसी नए ऋणदाता को स्थानांतरित करना लाभप्रद है।

4.
बेहतर क्रेडिट स्कोर के साथ कम दर पर सौदेबाजी करें

यदि आपको चुकौती में अनुशासित किया गया है, तो यह उसी के लिए इनाम काटने का समय हो सकता है। “मौजूदा होम लोन उधारकर्ता जिन्होंने अपने होम लोन का लाभ उठाने के बाद से बेहतर क्रेडिट स्कोर, आय या व्यवसाय प्रोफ़ाइल के कारण अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल में पर्याप्त सुधार देखा है, उन्हें भी होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से ब्याज लागत बचत की संभावना तलाशनी चाहिए। उनकी बेहतर क्रेडिट प्रोफ़ाइल हो सकती है वे अन्य ऋणदाताओं से बहुत कम दरों पर गृह ऋण के लिए पात्र हैं, “रतन चौधरी – गृह ऋण के प्रमुख, Paisabazaar.com कहते हैं।

5.
उसी ऋणदाता के साथ कार्यकाल विस्तार के लिए जाएं

जब आप वृद्धि के बाद सबसे कम ब्याज दर के साथ हैं, और आपको भविष्य में अधिक दरों में बढ़ोतरी के बाद बढ़ी हुई ईएमआई का भुगतान करना मुश्किल लगता है, तो अपने ऋणदाता से ऋण की अवधि बढ़ाने और अपनी ईएमआई कम करने के लिए कहना उचित हो सकता है। ऋणदाता द्वारा लगभग 60-65 वर्ष की सेवानिवृत्ति की आयु तक कार्यकाल में वृद्धि की अनुमति दी जाती है। इसलिए, यदि आप 35 वर्ष के हैं और 20 वर्ष के कार्यकाल के साथ ऋण लिया है, तो आप इसे 25 वर्ष तक बढ़ा सकते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष के समय समाप्त हो जाएगा।

6.
होम सेवर विकल्प के लिए जाएं

ऐसे होम लोन भी हैं जो आपको ओवरड्राफ्ट प्रकार की सुविधा का विकल्प देते हैं। होम लोन लेने वाले, नए और मौजूदा दोनों, जिनके पास तरलता की कमी है, वे होम सेवर विकल्प का विकल्प चुन सकते हैं। इस सुविधा के तहत, एक चालू या बचत खाते के रूप में एक ओवरड्राफ्ट खाता खोला जाता है, जहां उधारकर्ता अपने अधिशेष को पार्क कर सकता है और अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार उसमें से निकाल सकता है, ”चौधरी कहते हैं।

ऐसे ऋणों में आपको केवल तब तक ब्याज का भुगतान करना होता है जब तक कि आप मूलधन का पुनर्भुगतान करने में सहज न हों। “ऋण घटक के लिए ब्याज की गणना बकाया गृह ऋण राशि से बचत / चालू खाते में जमा अधिशेष को घटाने के बाद की जाती है। इस प्रकार, गृह ऋण उधारकर्ता अपनी तरलता का त्याग किए बिना पूर्व भुगतान करने का लाभ प्राप्त करेंगे, ”चौधरी ने कहा।

हालांकि होम सेवर लोन कम पुनर्भुगतान बाध्यता के साथ आपके ऋण को प्रबंधित करने के लिए आपके लचीलेपन को बढ़ा देगा, हालांकि, ऐसे ऋण पर ब्याज दर आमतौर पर 1-1.5% अधिक होती है।

7.
यदि कार्यकाल विस्तार संभव न हो तो पार्ट प्री-पेमेंट मदद कर सकता है

यदि आपके होम लोन की अवधि पहले ही आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक बढ़ा दी गई है, तो कार्यकाल विस्तार की शायद ही कोई गुंजाइश बची हो। केवल एक ही विकल्प बचा है जो आपकी ईएमआई को कम करने में आपकी मदद कर सकता है, वह है आपके होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान। चूंकि अधिकांश खुदरा गृह ऋण फ्लोटिंग दर के आधार पर ले रहे हैं इसलिए आंशिक पूर्व भुगतान के लिए कोई जुर्माना नहीं है। यदि आपके पास कोई निवेश है जैसे कि सावधि जमा जो आपको कर-पश्चात रिटर्न दे रहा है जो कर लाभ पर विचार के बाद आपके गृह ऋण की प्रभावी ब्याज दर से बहुत कम है, तो यह आपके गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने और आपकी ईएमआई को कम करने के लायक हो सकता है। .

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